Geçtiğimiz yıl, 2021 risk sermayesi parlak günlerinin yıldızı olan fintech startup dünyası, risk sermayesi finansmanı sıkılaştıkça çözülmeye başladı. 2024'ün ortalarına adım attığımızda, bugün sektörün büyük bir kısmı tam bir karmaşa içinde, özellikle de ironik bir şekilde geçen yıl uzmanların bize parlak nokta olduğunu söylediği hizmet olarak bankacılık alanı.
Hizmet olarak bankacılık (BaaS) fintech Synapse'nin iflası belki de şu anda yaşanan en dramatik şey. Kesinlikle tek kötü haber olmasa da, kilit bir oyuncunun sorun yaşaması, genellikle birbirine bağımlı olan fintech dünyası için işlerin ne kadar tehlikeli olduğunu gösteriyor.
Synapse'in sorunları bir sürü başka girişime zarar verdi, onları çökertti ve ülkenin her yerindeki tüketicileri etkiledi.
arabalar için ön cam bagajı
Özetlemek gerekirse: San Francisco merkezli Synapse, diğerlerinin (çoğunlukla fintech'lerin) hizmetlerine bankacılık hizmetlerini dahil etmelerine olanak tanıyan bir hizmet işletiyordu. Örneğin, yüklenici ağırlıklı 1099 işletmenin bordrosu konusunda uzmanlaşmış bir yazılım sağlayıcısı, anında ödeme özelliği sağlamak için Synapse'i kullandı; diğerleri bunu özel kredi/banka kartları sunmak için kullandı. Örneğin geçen yıla kadar, Evolve ve Mercury karar verene kadar, bankacılık ortağı Evolve Bank & Trust ile işletme bankacılığı kuruluşu Mercury arasında aracı olarak bu tür hizmetleri sağlıyordu. doğrudan birbirleriyle çalışmak ve aracı olarak Synapse'ı devre dışı bırakın.
Synapse, ömrü boyunca toplam 50 milyon doların biraz üzerinde risk sermayesi topladı; buna Andreessen Horowitz'den Angela Strange'in liderliğindeki 2019'daki 33 milyon dolarlık B Serisi artış da dahil. Startup, 2023'te işten çıkarmalarla sarsıldı ve varlıklarını 9,7 milyon dolarlık bir satışla başka bir fintech olan TabaPay'e satmayı umarak bu yılın Nisan ayında Bölüm 11'e başvurdu. Ancak TabaPay yürüdü. Nedeni tam olarak belli değil. Synapse, Evolve'un yanı sıra Mercury'yi de çok fazla suçladı; ikisi de ellerini kaldırdı ve Gadget Insider'a sorumlu olmadıklarını söyledi. Synapse CEO'su ve kurucu ortağı Sankaet Pathak, yanıt verdikten sonra artık yorum taleplerimize yanıt vermiyor.
Ancak sonuç şu ki, Synapse artık Bölüm 7 uyarınca tamamen tasfiye edilmeye zorlanmak üzere ve diğer birçok fintech şirketi ve onların müşterileri, Synapse'in ölümünün bedelini ödüyor.
Örneğin, Synapse müşterisi genç bankacılığı girişimi Copper, Synapse'in yaşadığı zorlukların bir sonucu olarak 13 Mayıs'ta bankacılık mevduat hesaplarını ve banka kartlarını aniden durdurmak zorunda kaldı. Bu, çoğu aile olmak üzere bilinmeyen sayıda tüketicinin Copper'ın hesaplarına güvenle yatırdıkları fonlara erişimini engelliyor.
Copper ise kendi adına hala çalışır durumda olduğunu ve finansal eğitim uygulaması Earn adlı başka bir ürününün etkilenmediğini ve iyi performans gösterdiğini söylüyor. Yine de, işini, bu yılın sonlarında başlatmayı umduğu, henüz adı açıklanmayan diğer büyük Amerikan bankalarıyla ortaklık kurarak beyaz etiketli bir aile bankacılığı ürününe doğru yönlendirmeye çalışıyor.
clop hazır taşındı
CNBC'nin haberine göre, kripto uygulaması Juno'daki fonlar da Synapse'nin çöküşünden etkilendi. Maryland'li Chris Buckler adlı bir öğretmen, 21 Mayıs'ta yaptığı başvuruda, Synapse iflasıyla ilgili sorunlar nedeniyle Juno'nun elindeki fonlara erişiminin engellendiğini söyledi.
Bucker, giderek daha fazla çaresiz kaldığımı ve nereye başvuracağımı bilmediğimi yazdı. CNBC . İşlem sürecinin durdurulmasının bir sonucu olarak elimde yaklaşık 38.000$ kaldı. Bu paranın biriktirilmesi yıllar sürdü.
Bu arada, restoran işletmelerine finansal teknoloji kredisi veren Mainvest aslında kapatmak Synapse'deki karışıklığın bir sonucu olarak. Orada bilinmeyen sayıda çalışan işini kaybediyor. Şirket web sitesinde şunları söyledi: Maalesef, mevcut tüm alternatifleri araştırdıktan sonra, iç ve dış faktörlerin bir karışımı bizi Mainvest'in faaliyetlerini durdurma ve şirketi feshetme yönünde zor bir karara götürdü.
Sektör gözlemcisi ve Fintech Business Weekly yazarı Jason Mikula, Gadget Insider'a yaptığı açıklamada, Synapse'in kayıtlarına dayanarak 100 kadar fintech ve 10 milyon son müşterinin şirketin çöküşünden etkilenmiş olabileceğini tahmin etti.
Ancak bu müşterilerden bazılarının küçük işletmeler için maaş bordrosu yürütmek gibi şeyler yapması nedeniyle, bunun toplam hasarı olduğundan az gösterebileceğini ekledi.
Mikula, Gadget Insider'a, Synapse'de yaşananların uzun vadeli olumsuz ve ciddi etkisinin tüm fintech, özellikle de tüketiciye yönelik hizmetler üzerinde önemli olacağını söyledi.
Düzenleyicilerin Unit, Synctera ve Treasury Prime gibi firmaları içeren ara katman yazılımı sağlayıcıları üzerinde doğrudan yargı yetkisi olmasa da, olabilmek Mikula, güçlerini banka ortakları üzerinde kullandıklarını ekledi. Hiçbiri kârlı olmayan bu tür ara katman yazılımı satıcılarının mali durumuyla ilgili devam eden durum tespitine daha fazla ilgi gösterilmesini ve BaaS işletim modelleriyle ilgilenen bankalar için iş sürekliliği ve operasyonel esnekliğe daha fazla odaklanmayı bekliyorum.
Belki de tüm BaaS şirketlerini bir araya toplamamak gerekir. Başka bir BaaS girişimi Synctera'nın kurucusu ve CEO'su Peter Hazlehurst'ün hemen belirttiği şey bu.
Gadget Insider'a yaptığı açıklamada, bizimki ve Unit gibi şirketler tarafından meşru kullanım senaryolarına sahip, hizmet verilen olgun şirketler var, ancak rapor ettiğiniz bazı serpintilerin yol açtığı hasar şimdilerde çirkin yüzünü gösteriyor. Ne yazık ki, bugün birçok insanın yaşadığı sorunlar, birkaç yıl önce platformlara yansımış ve zamanla daha da büyümüş ve her şeyin aynı anda çöktüğü son dakikaya kadar görünür olmamıştır.
Hazlehurst, bazı klasik Silikon Vadisi hatalarının ilk oyuncular tarafından yapıldığını söylüyor: Bilgisayar mühendisliği bilgisine sahip insanlar, sistemi tam olarak anlamadan eski ve hantal bankacılık sistemini 'bozmak' istiyorlardı.
Uber'den ayrılıp Synctera'yı kurduğumda, 'BaaS' alanındaki ilk oyuncuların platformlarını, nasıl çalıştırılacağına dair gerçek bir anlayış olmadan neo/challenger bankacılığın 'trendinden' yararlanmak için hızlı çözümler olarak inşa ettiklerini açıkça anladım. Hazlehurst, programlar ve ilgili riskler hakkında konuştu.
tedoo uygulaması incelemeleri
Bankacılık ve finansın her türü ciddi bir iştir. İnşa etmek ve çalıştırmak hem beceri hem de bilgelik gerektirir. Tüketicileri bunun gibi kötü sonuçlardan koruyan düzenleyici kurumların bir nedenden dolayı bulunduğunu ekliyor.
Ve o heyecan verici ilk günlerde, daha iyi bilmesi gereken bankacılık ortaklarının, fintech ortaklarını seçerken destek görevi görmediğini söylüyor. Bu oyuncularla çalışmak, işlerini 'geliştirmek' için gerçekten heyecan verici bir fırsat gibi görünüyordu ve körü körüne güveniyorlardı.
Adil olmak gerekirse, başı dertte olan yalnızca BaaS oyuncuları ve onlara güvenen neobanklar değil. Bankaların BaaS sağlayıcıları ve fintech'lerle ilişkileri açısından nasıl incelendiğine ilişkin haberleri sürekli olarak görüyoruz. Örneğin, FDIC, Choice Bank'ın yasal olarak riskli ülkelerde... adına hesaplar açmasından endişeliydi. dijital bankacılık girişimi Mercury tarafından hazırlanan bir rapora göre Bilgi . Yetkililerin ayrıca, yurtdışındaki Mercury müşterilerinin ABD'de varlıklarını kanıtlamak için şüpheli yöntemler kullanarak binlerce hesap açmalarına izin verdiği için Choice'u azarladıkları da bildirildi.
Kruze Consulting'den Healy Jones, Synapse durumunun ilerleyen girişim topluluğu için sorun olmayacağına inanıyor. Ancak tüketicinin korunmasına yönelik düzenleyici netliğin gerekli olduğunu düşünüyor.
FDIC'nin, arka uçta üçüncü taraf bir banka kullanan bir neobankta FDIC sigortasının neleri kapsayıp kapsamadığı konusunda net bir dil ortaya koyması gerektiğini söyledi. Bu, neo-bankacılık sektörünün sakin kalmasına yardımcı olacaktır.
Gartner analisti Agustin Rubini'nin Gadget Insider'a söylediği gibi: Synapse vakası, fintech şirketlerinin yüksek operasyonel ve uyumluluk standartlarını koruma ihtiyacının altını çiziyor. Ara katman yazılımı sağlayıcıları olarak, doğru mali kayıt tutma ve şeffaf operasyonlar sağlamalıdırlar.
tiktok'un otomatik olarak kaydırılması nasıl yapılır
Benim bakış açıma göre, yıllardır fintech'in iniş çıkışlarını takip eden biri olarak tüm BaaS oyuncularının mahkum olduğunu düşünmüyorum. Ancak artan incelemelerle birlikte bu durumun bankaları (hem geleneksel hem de fintech) bir BaaS oyuncusuyla çalışma konusunda daha tereddütlü hale getirebileceğini ve bunun yerine Copper'ın yapmayı umduğu gibi bankalarla doğrudan ilişkiler kurmayı tercih edebileceğini düşünüyorum.
Bankacılık son derece düzenli ve oldukça karmaşıktır ve Silikon Vadisi oyuncuları yanlış anladığında zarar görenler sıradan insanlardır.
2020 ve 2021'de sermaye dağıtma telaşı, birçok fintech'in kısmen aç yatırımcıları tatmin etme ve ne pahasına olursa olsun büyüme arayışı içinde hızla hareket etmesine yol açtı. Ne yazık ki fintech, şirketlerin kısa yollara başvuracak kadar hızlı ilerleyemediği, özellikle de uyumluluktan kaçanların olduğu bir alan. Synapse örneğinde görebileceğimiz gibi sonuç felaket olabilir.
Fintech sektöründeki fonlamanın zaten kapalı olması nedeniyle Synapse fiyaskosunun, özellikle hizmet olarak bankacılık şirketleri için fintech fon yaratma konusundaki gelecekteki umutları etkilemesi çok muhtemel. Başka bir kriz yaşanacağına dair korkular gerçek ve kabul edelim ki geçerli.
Gelen kutunuza daha fazla fintech haberi mi almak istiyorsunuz? Gadget Insider Fintech'e kaydolun Burada .
Bir ipucuyla ulaşmak ister misiniz? [email protected] adresinden Aria'ya e-posta gönderin veya 512-937-3988 numaralı telefondan Signal üzerinden bana bir mesaj gönderin. Ayrıca [email protected] adresinden tüm Gadget Insider ekibine bir not gönderebilirsiniz. Daha güvenli iletişim için , bizimle iletişime geçmek için buraya tıklayın SecureDrop'u içerir ( talimatlar burada ) ve şifreli mesajlaşma uygulamalarına bağlantılar.